摘要：本文主要讲述了我国商业银行理财产品市场发展的现状以及相应的策略，当前的理财市场主要存在着相关制度缺失，监管不力，工作人员的专业素质不够到位、投资者的风险意识较差等种种问题，需要从这几个方面加以改进和提高。
关键词：商业银行；理财产品；金融市场
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0-01
商业银行理财产品是指商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一种投资产品。近几年我国的金融市场的竞争越来越激烈，各种各样的理财机构如雨后春笋般地涌现出来，理财的产品也相应的日益增多，各种理财机构之间的合作也越来越紧密，尤其是商业银行的理财产品也获得了较大的发展，当前，我国商业银行的理财产品的市场有其独有的特征，具体表现为以下几个方面：
一、我国商业银行理财产品的现状
（一）理财机构比较多，相对应的理财产品也较多
随着商业银行的业务拓展和市场占有的增多，其理财机构类型也相应地增多，具有能够进行理财业务的机构也比较多，不但包括银行业金融机构，也有证券、保险业金融机构。此外，还有部分带有投资咨询、投资顾问、财务管理性质的企业、理财中心、理财工作室和个人也涉足理财业务。
2004年开始，我国各家金融机构陆续推出自己的理财产品，包括人民币理财产品和外币理财产品。信托公司作为专业化的信托业务经营机构，开展面向特定客户的单一资金信托计划和面向非特定投资者的集合资金信托计划。证券公司从1995年开始从事客户资产管理业务，包括面向特定客户的定向资产管理、面向非特定投资者的集合资产管理和针对特定资产的专项资产管理三类。2005年年初我国出现了首个人民币结构性理财产品，2005年年底，银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品，为中国银行业理财产品的大发展提供了制度上的保证。银行理财产品从此得到较快发展，权益挂钩、项目融资等类别的新产品不断涌现，呈现一种百花齐放的发展趋势。
（二）理财产品缺乏完善的监督和管理制度
我国现在跨行业、跨市场的理财产品日益丰富，市场竞争也日益激烈。目前，我国金融市场也已形成了票据、期货、黄金等比较完整的产品系列，同时还出现了债券买断式回购、债券远期交易、利率互换、等新的金融工具和金融衍生品。理财产品也容易受到国际市场的影响，会随着国际金融市场的波动而出现或多或少的波动，有时候理财产品所带来的利益会大幅度的下降，这也加大了理财产品的投资风险，同时，理财产品的售后的相关政策不到位，导致容易出现相应的纠纷，总体而言就是理财产品相关的市场及销售制度都不都完善，监控制度执行力也不够强。
（三）理财的工作人员的专业素质有待提高
商业银行的理财相关的工作人员的素质普遍都比较低，对相关的业务不够特别的熟练，对客户的产品购买的帮助不够十分到位。商业银行理财产品涉及的领域比较多，对相关的工作人员的基本素质有着相对来说比较高的要求，理财工作人员不但要有比较过硬的专业知识，对相关的业务操作比较熟练，而且还要有比较丰富的工作经验和比较强的管理能力，更重要的是还得具备严格的职业精神，能够保持对工作的责任感和对客户的认真度，本着对客户负责的态度，不但要自己充分理解各种理财产品的风险，还要坦诚地讲给客户，不能为了利益而丧失可贵的职业道德。
（四）客户的风险意识比较弱
无论何种投资都是有其相应的风险的，一般来说，产品的利益和其风险是成正比的，其收益越高，风险也相应的比较大，但是当前许多商业银行理财产品的投资者对产品的风险认识不到位，他们总是看到产品的利益，而看不到其背后隐藏的巨大的风险，这一方面跟理财工作人员有一定的关系，他们为了向客户推销产品，不惜相应地扩大产品的基本利益，缩小产品的相对风险，再加上许多客户急功近利，其自身对理财产品没有进行深入的了解和调查就盲目的投资，这就加大风险性。
二、改变当前商业银行理财产品市场的基本对策
（一）不断完善理财产品的相关的制度，加强对理财市场的监督
理财产品离不开相关的规章制度的约束，由于我国商业银行的理财产品起源得比较晚，真正发展的时间并不长，所以，也没有比较具体和完善的政策与其配套发展，这就导致理财产品的投资和相关的运作可能缺乏相应的规范性，给投资者造成不必要的损失和麻烦，需要加强相关政策的完善，为理财产品的发展创造一个健康、公平的金融市场环境。
政策的有效执行离不开相关部门的监督，当前的金融市场的监管缺乏统一的规范性，很容易出现多个部门共同干预，导致监管的重复或者是缺失，这就加大了投资的风险。为了保证银行的正常运作和投资者正当的利益，需要加强对外汇市场、证券市场等多个市场的有效的监管，加强监管的规范性，加强各个监管部门之间的交流和沟通，保证监管的有效实施。
（二）加大对理财产品专业人才的培养力度，增强投资者的风险意识
商业银行理财产品的发展离不开专业的工作人员，所以，为了适应商业银行理财产品的研究和开发的需要，就要培养一些专业素质较高的人才，加强对银行现有工作人员的培训，提高其专业的技术水平，并且要加强对工作人员的职业精神的培养，提高其责任心。
同时，还要加强对投资者的教育，给客户讲解相关的理财知识，让其对各种各样的理财产品有一个初步的了解，对理财相关的规范制度比较了解，逐步具备对理财产品的客观的分析和思考能力，从而在变幻不定的理财市场面前具有清醒的风险意识，最大化地维护自身的利益。
三、结语
总而言之，应当加强商业银行理财产品市场的监管，提高从业人员的专业素质和职业操守，增强客户的风险意识，为理财产品市场的发展创造一个良好的环境。
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